Os bancos digitais deixaram de ser “apenas uma tendência” há muito tempo — eles se tornaram a nova realidade do mundo financeiro. Essas instituições oferecem uma conveniência sem precedentes: acesso 24/7 às contas, pagamentos instantâneos e aplicativos móveis intuitivos.
O ritmo de digitalização cresce. E a tendência é irreversível. A facilidade de cadastro e as transferências instantâneas atraem milhões de novos usuários. Essa simplicidade, porém, gera outro efeito — o aumento do número de contas. Alguns clientes criam várias contas por engano, outros para obter bônus, e alguns tentam conscientemente burlar as regras. O objetivo é maximizar ganhos com promoções, cashback e bônus de boas-vindas.
Onde há oportunidade de lucro, surgem abusos. O multiaccount deixa de ser conveniência para o cliente e vira uma dor de cabeça para os bancos — além de um risco sério para o sistema financeiro. Os bancos digitais precisam equilibrar foco no cliente com a proteção dos próprios interesses. Isso exige a implementação de sistemas complexos de monitoramento e verificação (KYC, como um dos exemplos).
Hoje, vamos analisar esse confronto por todos os ângulos — dando atenção tanto aos aspectos técnicos quanto aos éticos do problema.
O que são bancos digitais?
Bancos digitais são instituições financeiras que operam predominantemente ou totalmente online. Eles funcionam sem infraestrutura física, o que reduz custos e permite oferecer serviços mais rapidamente do que os players tradicionais.
Seu papel principal é simplificar o acesso a serviços bancários. Tudo fica mais próximo, mais simples e mais transparente. O crescimento dos bancos digitais criou um ambiente único em que abrir uma conta leva apenas alguns minutos e exige o mínimo de documentação. Isso incentiva os usuários a abrirem contas adicionais para diferentes finalidades.
Mas a simplicidade sempre tem um lado oculto.
O custo oculto de múltiplas contas
O problema é mais profundo do que parece à primeira vista. Para o usuário comum de um banco digital, o multiaccount pode parecer uma forma inofensiva de receber bônus em dobro. Mas, para a instituição financeira, trata-se de uma ameaça sistêmica.
-
Aumento dos custos de marketing
Os bancos gastam valores enormes para adquirir um único cliente (Cost Per Action). Quando uma pessoa cadastra dez contas apenas para ganhar o bônus de boas-vindas, o banco digital queima orçamento à toa. A eficiência das campanhas cai. Não há lealdade real do cliente.
Existem apenas prejuízos que, na escala de um grande fintech, podem chegar a milhões de dólares. -
Avaliação incorreta de KPIs e outros indicadores de desempenho
A gestão se apoia em dados de crescimento da base. Se 20% da base forem “almas mortas” ou duplicatas, toda a análise vira lixo. Os dados de alcance real ficam distorcidos. É impossível construir uma estratégia de crescimento sobre números falsos. Isso leva a uma avaliação incorreta do valor da empresa e a decisões de investimento equivocadas. -
Violações relacionadas a KYC e AML
Aqui, o risco aumenta. A verificação KYC (Know Your Customer) e AML (Anti-Money Laundering) não é um capricho do banco — é uma exigência legal. O banco não consegue identificar corretamente o cliente nem rastrear a origem dos recursos. Se o regulador descobrir que o banco digital não detectou o multiaccount e deixou passar uma rede de laranjas (mulas), as multas podem ser fatais — até a perda da licença. -
Maior complexidade de monitoramento
Cada nova conta aumenta a carga sobre servidores e equipes de suporte. Quanto mais contas conectadas entre si, mais recursos são necessários para rastrear operações e analisar riscos. Os bancos precisam contratar mais especialistas e implementar sistemas de software caros. -
Riscos de fraude de crédito
A categoria mais perigosa é a chamada “bust-out fraud”. Contas criadas para bônus de indicação muitas vezes passam a ser usadas para limites de cheque especial, pedidos de empréstimo ou saques em dinheiro sem intenção de pagar a dívida.
O nível de inadimplência cresce. No longo prazo, isso afeta a sustentabilidade financeira dos próprios bancos. E, como consequência, atinge clientes honestos por meio do aumento de taxas e tarifas.
Por que os bancos digitais monitoram contas?
O monitoramento de contas não é capricho — é uma medida necessária de segurança. Cada aspecto desse processo é voltado para proteger todos os participantes do sistema financeiro.
-
Segurança online e prevenção de fraudes
Identificar padrões suspeitos de comportamento ajuda a evitar perdas financeiras. Os bancos analisam transações em tempo real para detectar esquemas fraudulentos. Identificar multiaccounts relacionados ajuda a impedir lavagem de dinheiro, carding e pirâmides financeiras. Uma rede detectada pode evitar prejuízos de milhões. -
Conformidade com a legislação
As exigências regulatórias ficam mais rígidas a cada ano. As regras de KYC/AML obrigam bancos digitais a conhecer seus clientes e a impedir saques/“cash-out” e operações fictícias. Ignorar multiaccount é tratado por reguladores como cumplicidade com crimes financeiros. O descumprimento leva a multas e sanções. Para os bancos, é questão de sobrevivência. -
Manutenção da reputação e gestão de riscos
O статус de uma instituição financeira é seu principal ativo. Uma instituição envolvida em escândalos de lavagem de dinheiro perde parceiros e grandes clientes. Riscos reputacionais podem ser fatais.
Gestão de riscos inclui prever e minimizar ameaças potenciais. Monitorar contas é um elemento-chave dessa estratégia. -
Melhoria do atendimento e da experiência do usuário
Parece paradoxal, mas a “vigilância” ajuda bons clientes. Ao identificar esquemas de fraude, o banco protege os recursos de clientes legítimos. Além disso, compreender o comportamento real dos usuários permite personalizar serviços e oferecer produtos relevantes.
Segmentação correta e identificação das necessidades reais dos usuários são impossíveis na presença de contas “lixo”. Monitoramento não é só sobre segurança — é sobre qualidade do ecossistema.
Como os bancos encontram agulhas no palheiro: metodologia de rastreamento
Os bancos digitais modernos não contam com a sorte. Eles usam tecnologias poderosas e analytics de big data para identificar conexões. O machine learning ajuda a encontrar padrões, ligações entre contas e dependências ocultas. São usados tanto sinais isolados quanto modelos multidimensionais, combinando dezenas de parâmetros. Sistemas antifraude aprendem com cada incidente, e os bancos digitais adaptam constantemente suas estratégias de defesa.
Vamos ver os principais métodos usados por empresas fintech.
-
Análise de endereços de e-mail
O filtro mais simples. Bancos mantêm listas negras de domínios de e-mail temporário.
Se o e-mail foi criado ontem ou aparece em bases de provedores comprometidos, é um “sinal vermelho”. Também se analisa a sintaxe: padrões do tipo ivan1, ivan2, ivan3 são detectados instantaneamente.
Usar e-mails temporários ou descartáveis (como os fornecidos por serviços tipo Guerrilla Mail ou TempMail) é um sinal clássico de tentativa de não deixar rastros. Os sistemas marcam essas contas para atenção extra. -
Análise de transações e padrões comportamentais
Importa não apenas quem é o cliente, mas como ele age.
Machine learning ajuda a detectar anomalias no comportamento típico dos clientes. Operações repetidas, padrões idênticos de uso ou ações sincronizadas de várias contas são motivo para verificação.
- Identificação por endereço IP
Um clássico que ainda funciona.
IPs coincidentes, logins a partir das mesmas sub-redes e proxies suspeitos são sinais que permitem vincular contas entre si.
- Verificação de impressão digital (Fingerprint)
É uma coleta abrangente de dados do dispositivo e do navegador: versão do sistema operacional, resolução de tela, fontes instaladas, fuso horário, idioma do sistema. A singularidade dessa impressão pode chegar a 99%. Trocar de navegador não muda o “hardware”, e o banco percebe isso. Coincidência de fingerprints em contas diferentes é um forte “sinal vermelho”.
- Análise e comparação de dados pessoais e comportamento do usuário
A verificação biométrica está se tornando padrão no banco digital. Escaneamento facial ou de digitais é difícil de falsificar.
A velocidade de digitação e a forma de interação com a interface são analisadas para confirmar a identidade. Redes neurais conseguem reconhecer você pelo seu jeito de rolar o feed no smartphone.
E isso é apenas parte do arsenal. Geolocalização (GPS), análise da lista de contatos (se você conceder acesso), cruzamento com dados de redes sociais e registros públicos. Até cookies que você “esqueceu” de apagar podem revelar todo um conjunto de multiaccounts.
O lado sombrio da vigilância: problemas e desafios
O monitoramento ativo cria seus próprios dilemas éticos. O equilíbrio entre segurança e privacidade é uma das questões mais difíceis do banco digital. A legislação nessa área evolui constantemente, criando novos desafios para instituições financeiras.
Normas como o GDPR na Europa ou a 152-FZ na Rússia regulam rigorosamente o tratamento de dados pessoais. Bancos digitais devem cumprir essas regras ao coletar e analisar informações. A coleta e o processamento de dados pessoais devem ter um objetivo legal específico. O consentimento do cliente deve ser informado e voluntário.
Rastreamento incorreto ou agressivo demais leva a falsos alertas. Um cliente honesto pode ser bloqueado por coincidir IP com um fraudador, ou por usar VPN durante uma viagem. Falsos positivos (False Positives) fazem o banco perder uma audiência leal.
A confidencialidade dos dados é um risco enorme. Quanto mais dados o banco coleta, mais atraente ele se torna para hackers. Um vazamento desse tipo pode causar danos catastróficos.
Questões éticas surgem ao usar dados comportamentais. Onde está a linha entre segurança e invasão de privacidade?
Também é perigoso compartilhar dados com terceiros. Parceiros de análise, agências de marketing — cada novo ponto de contato aumenta a chance de vazamento ou uso indevido.
Há ainda colisões jurídicas. E se as contas vinculadas pertencerem a diferentes membros de uma mesma família, morando no mesmo endereço? Se o banco bloquear essas contas achando que se trata de multiaccount de uma única pessoa, isso pode virar motivo para ação judicial.
O futuro do monitoramento: o que nos espera?
As tendências e perspectivas de evolução das tecnologias de rastreamento assustam e fascinam ao mesmo tempo. A “corrida armamentista” entre sistemas antifraude e quem deseja manter anonimato vai continuar. Tanto os métodos de controle quanto as formas de contorná-los vão evoluir.
A IA se tornará o principal instrumento, unindo dados comportamentais, técnicos e contextuais. Bancos digitais vão reforçar modelos de risco, adicionar novos parâmetros e aumentar a precisão de correlação entre usuários. Ao mesmo tempo, a tendência-chave é o equilíbrio entre controle e conveniência. Bancos não podem transformar cada cliente em suspeito.
Provavelmente, vamos migrar de senhas para biometria total. Reconhecimento de voz, marcha e até batimentos cardíacos podem se tornar prática padrão.
Tecnologias de blockchain podem oferecer novos caminhos para verificação de identidade. Talvez no futuro tenhamos um passaporte digital único e verificado, gerido por nós mesmos — identidade digital descentralizada (Self-Sovereign Identity, SSI). Esses sistemas podem aumentar segurança e privacidade ao mesmo tempo.
Bancos vão investir em análise preditiva. Sistemas aprenderão não apenas a encontrar conexões, mas a prever tentativas de fraude nos estágios iniciais — bloqueando antes da primeira operação.
Conclusão: em busca do equilíbrio
Rastrear múltiplas contas não é capricho — é uma necessidade dura. É a pedra angular da segurança de todo o ecossistema financeiro digital. Sem isso, o sistema financeiro simplesmente colapsaria sob uma onda de fraudes.
No entanto, esse processo não deve se transformar em vigilância total. O princípio-chave do futuro é uma abordagem equilibrada. Bancos precisam garantir segurança sem esquecer o direito do cliente à privacidade e ao bom nome.
Usuários comuns também devem conhecer os riscos. Para não cair acidentalmente sob medidas punitivas dos sistemas antifraude de bancos digitais, é importante seguir regras simples de segurança.
O uso de um navegador antidetect pode ajudar a evitar falsos positivos nos sistemas de segurança. Mas isso deve ser feito com responsabilidade e consciência. Tenha cuidado e não misture perfis de serviços diferentes. Cada conta deve ter seu próprio ambiente digital único.
E, claro, use proxies de qualidade. Lembre-se: eles são necessários para garantir uma conexão confiável e segura. Sua segurança digital está em suas mãos.
